Рабочая группа правительства разработала план по защите заемщиков ипотечных кредитов и их гарантов
Кабинет министров дал зеленый свет докладу рабочей группы минюста по проблемам ипотечных заемщиков. Это значит, что в ближайшем будущем или появятся поправки к уже действующим законам, или будет подготовлен отдельный закон об ипотечном кредитовании.
Рабочая группа, которая занималась изучением вопросов ипотеки в Латвии, пришла к неожиданному выводу: самым незащищенным в этой цепочке ипотечного кредитования является… потребитель — точнее, тот, кто взял у банка кредит для покупки своего единственного жилья (квартиры, дома)! Причем заемщик ипотечного кредита страдает в любом случае — и если оценка его жилья завышена, и если занижена. При любых обстоятельствах в выигрышном положении остается банк. Заемщик же, если у него возникают проблемы с выплатой кредита, оказывается заложником кредитного учреждения и обречен на то, чтобы погрязнуть в долгах.
Поэтому рабочая группа предлагает, во–первых, повысить ответственность оценщиков жилья, во–вторых, призывает законодательно обязать банки подробно информировать потенциального заемщика об условиях договора, обо всех имеющихся рисках и о его правах. В–третьих, рабочая группа считает, что нужно запретить кредитным учреждениям требовать от заемщика дополнительное обеспечение, то есть брать в залог не только купленную в кредит квартиру, но и другие объекты движимого и недвижимого имущества.
Эксперты минюста настаивают и на более эффективном обеспечении прав гарантов, то есть тех физических лиц, которые гарантируют соблюдение заемщиком условий договора. Сегодня зачастую гаранты узнают о том, что заемщик их подвел, уже в последний момент — тогда, когда долги заемщика становятся неподъемными. Эксперты предлагают установить в законе, что банки по первому требованию гаранта обязаны представить ему полную информацию о том, как заемщик выполняет график платежей по кредиту, нет ли у него задолженностей.
В новом законе, если таковой появится, или в поправках к действующим законам, по мнению экспертов, необходимо запретить кредитным учреждениям взимать штрафы с тех добропорядочных заемщиков, которые испытывали трудности с выплатой кредита и поэтому составили вместе с банком план реструктуризации.
Также законодательно нужно ограничить размер штрафных санкций — например, было бы логично записать в законе, что размер штрафа за неисполнение договора не должен превышать сумму кредита.
Важно подчеркнуть: предлагаемые изменения не будут иметь обратной силы, то есть не будут распространяться на сегодняшних и вчерашних заемщиков.
Еще один важный момент: рабочая группа минюста не поддерживает введение в Латвии американского «принципа ключей». А именно — в США, равно как и в целом ряде других стран, если человек не в состоянии платить по ипотечному кредиту, то он просто отдает ключи от квартиры банку и… тем самым освобождается от долга. Иными словами, должник по ипотеке теряет только квартиру, ну и, разумеется, ту сумму, которую он уже успел выплатить банку. У нас же должник остается должен банку даже и после того, как потерял жилье.
Впрочем, и эти весьма мягкие для кредитных учреждений изменения встречены в банковской сфере, мягко говоря, настороженно. Банки уже предупредили, что предлагаемые поправки увеличивают риски для банков и, стало быть, кредитные учреждения будут вынуждены ужесточить свою кредитную политику. Проценты по кредитам станут выше, возможно, увеличится и сумма первого взноса (сейчас она составляет от 5 до 20 процентов от суммы кредита).
Таким образом, ипотечный кредит станет еще менее доступным прежде всего для молодых семей с детьми. Впрочем, не факт, что банки претворят свою угрозу в жизнь, поскольку и сейчас рынок ипотечного кредитования очень неактивен — люди после кризиса просто панически бояться брать в долг большие суммы, да еще и на длительный период.
В любом случае государство обязано защищать не только могущественные кредитные учреждения, но и простых жителей. Печально только, что рабочая группа минюста не догадалась и подумать о том, как государство могло бы помочь тем же молодым семьям в получении выгодных кредитов для приобретения своего первого жилья. Отсутствие своей квартиры — это тоже одна из причин отъезда молодых людей из Латвии.
Кстати
Swedbank провел опрос, показавший, что более половины жителей Латвии, выплачивающих ипотечные кредиты (60%), не имеют накоплений в объеме, достаточном для погашения обязательств в случае потери работы или трудоспособности. Большинству (66%) в такой ситуации не смогут помочь члены семьи или родственники.
Вчера мэр Риги Нил Ушаков наведался в Болдераю, на ул. Межрозишу (Шиповниковую), 34, чтобы принять участие в празднике стропил.
Входная дверь без замка не бывает. Да и без глазка — тоже. Через него можно видеть, что происходит на лестничной площадке или кто позвонил в вашу дверь. ...
А в дом не пускает. Это о замках. Выяснив, какие дверные замки бывают на свете, рассмотрим их основные виды более подробно. В первую очередь механические ...
По завершении отопительного сезона латвийцы наконец–то вздохнули с облегчением. Таких высоких счетов давно не было.
Вместо того чтобы сеять разумное, доброе и вечное, цвет творческой интеллигенции сыплет цифрами из квартирных "жировок" и готовит иски в суд.
В Латвии то в одном, то в другом месте поднимаются жилые дома, строительство которых было заморожено в годы кризиса. Часть объектов переняли банки ...
